今天想跟大家聊的是「保险」。
说来惭愧，过去很长一段时间，我对保险行业有些偏见，直到过了三十岁，我才开始逐渐有保险意识，并开始为自己和家人购买保险。
胡适曾评价购买保险的人是「真稳健、真旷达、真慈爱」，保险利用金融手段去对冲我们生活中各种不确定性风险，是个严肃正经的领域。
我在了解这个行业的过程中做了不少功课，整理了三条关于保险的思考，在这里跟大家分享：
**1.**保险是反人性的，它是在为未来的不确定性支付确定的费用。我们没有办法预知未来，也一般不会倾向于去期待不幸。我们忌讳谈保险，认为它并不吉利。
另一方面，我们或许会本能地想要优先保护弱者——比如先保孩子和老人，其实这个逻辑也有问题，应该先去对冲强者的风险，也就是先给家庭的收入来源买上保险，这才是对整个家庭负责的态度。
**2.**保险不是理财，保险无关收益。对于大部分保险来说，花出去的钱最好的结果或许就是「白花了」。
我们买保险是为了对冲风险，要关注的是风险发生时保险能够给我们的支撑，而不是评估风险未发生时可能的「收益」。
**3.**不要相信表象，要看到保险的本质。后面的故事中也会提到，如果从「赚钱」的角度看，有些以分红为名的保险产品可能还不如最普通理财产品。
要理解一份保险究竟针对的是什么风险，比如有的分红险是为了抵御恶性通胀的风险而存在，考虑值得为这样的风险投入多少成本才是它的本质。
对于保险，我是外行，或许想法还不成熟。接下来的内容，来自保险行业资深从业者孙明展，他用几个「保险掉坑」的故事，帮我们分析这个行业中的问题，我把他的内容分享出来，相信也会对你有所帮助。
越来越多的人开始意识到，保险是个好东西。但与此同时，绝大多数人面对复杂的保险条文，仍然和20年前一样不知所措。
而恕我直言，对于一名对商业保险一无所知的新手小白，当下的保险产品的“大坑”，可一点都不比20年前少。
在“保险避坑”这件事上，可以从孙明展的公众号学到很多，他不发任何形式的金融产品广告，而且还经常揭露理财产品的骗局。
在买保险这件事儿上，孙明展老师盘点过“保险产品的五大坑”：
深坑一：高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险
此类分红险乃2008年股灾的产物。
细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：
第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！
第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！
第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比 一年定期 还低，此乃低收益。
还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。
这是个错觉。
香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧然并卵。
以上一句话概括，此类分红险 占用 大量财务资源**、丝毫** 没有保障 ， 还让家庭 形成误区 ，以为自己买了许多保险，保障充足。
分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。
深坑二：分红险穿“新马甲”——趸缴的万能险
“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。
它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。
但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！
趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。
但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）
所以，趸缴万能险除了流动性强，就真是**“换汤不换药”**的坑之所在。
深坑三：一些缺乏职业道德的保险代理人给出的“错误引导”和“虚假保障”
经常有保险代理人这样指导投保者：
“健康告知必须都填否，只要熬过两年，保险公司就必须赔钱。如果他问到的你填了有，保险公司就不会赔你了，你写否没关系，到时候真出了事，你找我，放心吧。”
实际上真是这样吗？当然不是！
当你熬过两年后，真出事了需要找保险公司理赔，保险公司完全可以以“客户没有如实告知身体情况”的理由，拒绝赔付，甚至拒绝偿还已交保费。
这时候，你想把矛头指向代理人，有证据吗？代理人辞职不干了，上哪找去？相反，保险公司要举证你却易如反掌，查你的社保记录和医疗记录，甚至走访你的公司单位、亲朋戚友，最后在法庭上提供证据，投保人妥妥的输。
所以，在投保时，**作为投保人我们必须做到如实告知的义务。**保险公司有问到的，需如实告知自己的身体状态，跟保险公司明明白白签订的合同，这样只要理赔符合保险责任条款，保险公司就没有拒赔的理由。
深坑四：盲目迷信所谓的互联网新模式
不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。
有名的网络保险互助平台如“ 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。有不少读者看到这类平台后都会问：
网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这互助模式靠谱吗？能不能参与？
虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。
于是，很多参与互助的人，出发点不是出于对保险的需求，而变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。
如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。
再说众筹，这种慈善方式无可厚非，但人们对众筹已经愈发“视而不见”，且一连串的负面新闻也导致公众的不信任心态。
其实，与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？
深坑五：投保人选择保险产品时“本末倒置”的心态
本末倒置，是很多人买保险掉坑的核心原因。
最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。
另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。
摆脱本末倒置的心态，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），**更要防止因父爱母爱严重泛滥，**忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。
一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！
还有的朋友，谈到保险所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。
这与生了病去看医生，不听医生诊断直接催促开药，有什么区别呢？
更常见的心态是：总想着一张保单搞定所有问题！
许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。
一个人想要为自己的家庭购买保险，首先是值得恭喜的一件事，毕竟，这说明你具备了很多人不具备的风险保障意识。
但的确目前市面上很多保险产品，都存在孙明展老师口中的“深坑”。
我们购买保险的本质是希望获得足够的保障，浪费钱财倒也罢了，更令人担忧的是，在希望保障兑现的时候，却发现自己一早掉了坑。
对于保险小白而言，避坑太难，你想了解更多关于孩子和家庭保险的内容，不妨关注孙明展老师的公众号。之前也和孙明展老师合作了几次，大家普遍反馈还不错，咨询热情，没有烦扰，现在再为有需要的粉丝送来了免费体验规划的福利
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